По итогам первой половины 2022 года суммарные чистые убытки всех коммерческих банков России составили беспрецедентную величину – 1,5 триллиона рублей. Финансовый результат по итогам года будет тоже отрицательным, это очевидно. Продолжится и вымирание банков. Если в 2013 году, когда Эльвира Набиуллина заняла пост председателя Банка России, число кредитных организаций составляло 958, то к началу 2022 года их число сократилось до 370, а на 1 ноября их оставалось 361.
Говорить о каком-то позитивном вкладе банков в экономическое развитие России достаточно сложно. Сколько раз нам обещали, что они станут локомотивами, разгоняющими российскую экономику. Так вот, по данным Росстата, за счет банковских кредитов в 2010 году обеспечивалось лишь 10 процентов финансирования инвестиций в основной капитал в экономике России. В последующие годы цифра не сильно менялась (%): 2015 г. – 8,1; 2018 г. – 11,2; 2019 г. – 9,8; 2020 г. – 10,0. А вот негативную роль банков даже сложно в полной мере оценить.
Во-первых, дорогими кредитами коммерческие банки душат предприятия реального сектора экономики.
Во-вторых, многие из них активно занимаются выведением финансовых средств за пределы страны, фактически участвуя в ограблении страны.
В-третьих, заканчивая свою деятельность банкротством, многие коммерческие банки тянут за собой на тот свет многих своих корпоративных клиентов; банкротства оказываются узаконенной формой ограбления и физических лиц (потери средств на банковских депозитах лишь частично покрываются системой страхования вкладов).
В-четвертых, выдавая кредиты под высокие процентные ставки, банки разгоняют инфляцию (расходы на обслуживание кредитов увеличивают издержки предприятий и ведут к росту цен).
Справедливости ради следует отметить, что в немалой степени негативной деятельности коммерческих банков содействует Центробанк, который определяет общие правила игры в банковском секторе. Например, запредельные процентные ставки по кредитам коммерческих банков возникают в результате того, что Банк России устанавливает чрезвычайно высокую ключевую ставку, на которую ориентируются кредитные организации. Упомянутые правила игры определяются, строго говоря, даже не Центробанком РФ, а теми, кто неформально им командует. Я об этом писал. Это Международный валютный фонд, Банк международных расчетов в Базеле, Федеральная резервная система США. Собственно говоря, правила игры были заложены в ту модель банковской системы России, которая была ей навязана с первых же дней создания в 1992 году нового государства «Российская Федерация». Это модель, которая позволяет Западу, во-первых, управлять извне не только российской банковской системой, но и всей Российской Федерацией; во-вторых, осуществлять финансово-экономическую эксплуатацию России.
Санкционная война Запада против России предоставляет возможность задуматься над вопросом: можем ли мы одержать победу в специальной военной операции на Украине при существующей банковской системой? Наверное, ответ будет отрицательным. Ведь она не может обеспечить необходимой нам военно-экономической мобилизации. А далее возникает вопрос: какой могла быть альтернативная модель? Готового ответа нет.
Думаю, однако, что для нахождения правильного ответа следует изучить советский опыт. Особенно ту его часть, которая касается денежно-кредитной реформы 1930-1932 гг., позволившей заменить одну модель банковской системы на другую.
В 1920-е годы в РСФСР/СССР существовала банковская система, имеющая много общего с сегодняшней. Это было время НЭПа, когда развитие экономики осуществлялось на основе рыночных отношений, участие государства в народном хозяйстве было весьма ограниченным. В РСФСР в 1921 году был воссоздан Государственный банк (упраздненный в годы военного коммунизма). В 1923 году Государственный банк РСФСР был преобразован в Государственный банк СССР. В денежном обращении страны тогда творился хаос. В 1922-1924 годах была проведена денежная реформа, направленная на создание твердой единой валюты советского государства. С 1922 года в стране началось создание коммерческих банков и обществ взаимного кредита.
Прежде всего, это были акционерные банки с самым пестрым набором пайщиков – Госбанк, государственные синдикаты, кооперативы, частные предприятия, даже одно время иностранные. Так, в конце 1922 года был учрежден Российский коммерческий банк в форме акционерного общества с участием шведского капитала. Этот банк проводил операции по кредитованию экспертно-импортных операций и международным расчетам. В том же году для кредитования и финансирования промышленности был создан на акционерных началах Промышленный банк (позднее переименован в Торгово-промышленный банк). Его акционерами стали тресты, синдикаты, частные лица.
Кроме того, учреждались кооперативные банки (специализирующиеся на кредитовании потребительской кооперации); общества сельскохозяйственного кредита (входивших в систему сельскохозяйственных банков); общества взаимного кредита (предприятия частной промышленности и торговли); сберегательные кассы (для мобилизации денежных накоплений населения).
На 1 октября 1923 года в стране уже действовало 17 самостоятельных банков, а доля Госбанка в кредитовании народного хозяйства составляла 2/3. К 1 октября 1926 года доля Госбанка в кредитовании народного хозяйства снизилась до 48 %. В сфере кредита стали доминировать акционерные банки, разного рода кредитные кооперативы и общества, которые, естественно, свою деятельность осуществляли на основе такого критерия, как прибыль. Поэтому предпочитали кредитовать торговлю, а не промышленность, а если кредитовали промышленность, то предпочтение отдавали легкой или пищевой промышленности, обходя стороной тяжелую.
Государство пыталось управлять народным хозяйством через Государственный банк СССР, но это плохо удавалось. По сути, сложившаяся в стране кредитно-банковская система (КБС) была двухуровневой. Государство в лице Госбанка имело очень ограниченные возможности дотягиваться до негосударственных кредитных организаций, которые жили по своим законам. Кстати, сегодняшняя банковская система Российской Федерации также двухуровневая: верхнее звено – Банк России; нижнее звено – коммерческие банки. А поскольку Банк России себя позиционирует как негосударственная организация, современное государство до кредитных организаций тем более не дотягивается. В этом смысле сегодняшняя ситуация намного хуже, чем та, которая была во времена НЭПа.
Объем кредитов акционерных банков и прочих кредитных организаций в 1920-е годы стал превышать объемы кредитования советского Центробанка. Кроме того, многие предприятия и организации вообще обходились без банковских кредитов, прибегая к помощи коммерческих кредитов. В 1920-е годы коммерческий кредит обслуживал примерно 85 % (по стоимостному объему) сделок по продаже товаров. Эффективного контроля за деятельностью предприятий через банки государству обеспечивать не удавалось.
Пиком развития КБС периода НЭПа можно считать 1926 год, когда было свыше 400 самостоятельных кредитных организаций разных типов, но ядром были акционерные банки (числом 61). Страна уже готовилась к индустриализации, и существовавшая КБС была плохо приспособлена для решения стоящих перед государством задач. В 1929 году партийно-государственное руководство страны приняло решение о реформе денежно-кредитной системы СССР. Можно выделить четыре этапа реформы.
1. Ликвидация коммерческого кредита, полная замена его прямым банковским кредитом и сосредоточение краткосрочного кредитования в Госбанке СССР на основе Постановления ЦИК и СНК «О кредитной реформе» от 30 января 1930 года.
2. Введение новых форм безналичных расчетов через Госбанк СССР и усиление его контрольных функций на основе Постановлений от 14 января и 20 марта 1931 года.
3. Установление принципов краткосрочного кредитования на основе разделения оборотных средств предприятий на собственные и заемные в соответствии с Постановлением от 23 июля 1931 года.
4. Завершение организации структуры банковской системы путем создания наряду с Госбанком СССР банков долгосрочного финансирования капиталовложений согласно Постановлению от 5 мая 1932 года.
На рубеже 20-30-х годов началась ликвидация и самоликвидация многих кредитных организаций. Была окончательно ликвидирована двухуровневая КБС, она почти полностью стала государственной. Были ликвидированы коммерческий кредит и вексельное обращение, весь платёжный оборот был сосредоточен в Госбанке СССР. На месте прежних кредитных организаций был учреждён ряд специализированных государственных банков, которые были уполномочены кредитовать соответствующие отрасли народного хозяйства. Кредит приобрел строго целевой характер, а специализированные банки, помимо всего, были обязаны контролировать общее финансовое положение кредитуемых предприятий.
В 1932 году, по завершении реформы банковская система СССР стала выглядеть следующим образом: 1. Госбанк СССР, 2. Банки финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений — Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк, 3. Внешторгбанк (выполнял функции, связанные с государственной валютной монополией), 4. Сеть сберегательных касс.
С незначительными изменениями созданная 90 лет назад банковская система просуществовала до второй половины 1980-х годов. В 1980-е годы она включала в себя: Государственный банк СССР (Госбанк СССР); Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР); Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк СССР); Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР); Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР); Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательный банк СССР).
Роль созданной в результате реформы 1930-32 гг. банковской системы в проведении индустриализации в Советском Союзе трудно переоценить. Государственные специализированные банки действительно выступали в роли локомотивов народного хозяйства. Они участвовали в выполнении годовых и пятилетних планов развития народного хозяйства, наряду с другими государственными структурами осуществляли контроль за исполнением этих планов теми предприятиями, которые они кредитовали. Между прочим, процентные ставки по кредитам были не выше 1-2 процентов в год. Получение прибыли государственными банками не входило в перечень возлагаемых на них задач. А если прибыли от кредитования оказывались выше нормативных показателей, то они перечислялись в государственный бюджет. Между прочим, государственные специализированные банки осуществляли кредитование предприятий не только за счет кредитов Госбанка, но и средств государственного бюджета. По сути, они были инструментами, обеспечивавшими эффективное использование средств казны, выделявшихся на развитие народного хозяйства. Банки по всей стране имели разветвленную сеть филиалов и отделений, которые на местах контролировали использование выданных кредитов и финансовое положение предприятий-клиентов.
Развал советской банковской системы начался с принятия 26 мая 1988 года закона «О кооперации в СССР», который, помимо всего, предусматривал возможность создания кооперативных банков. Был нарушен важнейший принцип, заложенный реформой 1930-32 гг., – принцип государственной монополии банковской деятельности. В том же 1988 году началось создание первых коммерческих банков. Общее количество коммерческих и кооперативных банков в СССР на конец 1990 года составляло уже 1357. А Российская Федерация начала своё существование с доставшимися ей в наследие от СССР 1360 кооперативными и коммерческими банками.
В 20-е годы ХХ века мы пустили развитие банковской системы на произвол рыночных сил (НЭП) – «разбрасывали камни», ослабляли народное хозяйство. А в 30-е годы уже проводили мобилизацию экономики и банковской деятельности, т. е. «собирали камни». Более тридцати последних лет нашу жизнь в условиях так называемой рыночной экономики можно также сравнить с разбрасыванием камней. Теперь их пора собирать. Нужна мобилизация всей экономики и банковской деятельности в частности.
Фото: banki.ru
